FIREを目指して資産形成をしていると、どうしても「いくら貯めれば仕事を辞められるか」に目が向きます。
でも、FIREが近づいてくると、別の問題が見えてきます。
「仕事を辞めた後、この資産をどう使えばいいの？」
1億円、1億5,000万円といった資産を作っても、FIRE後はそこから生活費を取り出して使っていくことになります。
相場が下落したときはどうするのか。
毎年同じ金額を使うのか。
何％までなら取り崩していいのか。
そして、資産を残すことばかり考えて、結局お金を使えなくなったら――。
それでは、何のためにFIREを目指したのか分からなくなってしまいます。
私は現在41歳で、50歳で1億5,000万円程度の資産を一つの目標にしています。
FIRE後は年間600万円程度を一つの生活費の目安としながら、資産だけに頼るのではなく、配当やブログ収入、年金なども組み合わせるつもりです。
ただ、「年間600万円」という数字を何となく決めているわけではありません。仕事を辞めることで減る支出、自由な時間が増えることで増える支出、旅行や趣味に使いたいお金まで含めて、FIRE後の生活費を年間300万・400万・500万・600万円の4パターンで考えています。
この記事では、「FIREにいくら必要か」ではなく、「FIREした後に、その資産をどう使うか」を中心に考えてみます。
まだ目標資産額を決めていない場合は、年間生活費300万・400万・500万・600万円ならFIREにいくら必要なのかから逆算すると、自分なりの目標額が見えやすくなります。
FIRE後は「資産を増やす」から「資産を使う」に変わる
会社員として働いている間は、
収入 ＞ 支出
にして、余ったお金を投資へ回します。
毎月積み立てる。
ボーナスから投資する。
配当を再投資する。
そうやって少しずつ資産を増やしていきます。
ところがFIREすると、この関係が変わります。
資産を使って生活する。
つまり、資産形成期とFIRE後では、お金との付き合い方そのものが変わるわけです。
だからFIREを考えるなら、
「いくら作るか」だけではなく、「作った資産をどう使うか」まで考えておく必要があります。
FIREに必要な資産額を考えるときには、年間生活費と取り崩し率から逆算する方法があります。
例えば年間600万円を使う場合、4％なら1億5,000万円、3.5％なら約1億7,140万円、3％なら2億円です。
ただし、ここは前の記事で詳しく説明しているので、この記事では「その資産を作った後」に話を進めます。
4％ルールを「毎年4％使っていい」と考えない
FIRE後の取り崩しを考えるとき、よく登場するのが「4％ルール」です。
ただし、これは、
「毎年資産の4％を使えば絶対に大丈夫」
という意味ではありません。
過去の市場データをもとに研究された経験則であり、特に50歳前後からFIREする場合は、その後40年、50年と資産を使う可能性があります。
そのため私は、4％を「安全な正解」ではなく、資産取り崩しを考えるための出発点として捉えています。
重要なのは、
4％なら大丈夫か？
ではなく、
自分のFIRE期間と生活スタイルなら、どの程度の取り崩しが現実的か？
と考えることです。
取り崩し率によって必要な資産額も変わるため、私は3％・3.5％・4％それぞれの取り崩し率でFIREに必要な資産額を比較しています。
本当に怖いのは「取り崩し率」より、FIRE直後の暴落
FIRE後の資産運用で注意したいのが、
Sequence of Returns Risk（シーケンス・オブ・リターンズ・リスク）
です。
簡単に言えば、同じ平均リターンでも、どの順番で相場が動くかによって資産寿命が変わるという問題です。
例えば、1億5,000万円でFIREした直後に株式市場が30％下落すると、
1億5,000万円 → 1億500万円
になります。
ここから年間600万円を取り崩し続ければ、資産への負担はさらに大きくなります。
一方で、FIRE直後に相場が好調で資産が増え、その後に下落する場合では、同じ平均リターンでも資産の残り方は変わります。
つまり、
FIRE後は「平均何％で運用できるか」だけを見てはいけない
ということです。
そして、もう一つ考えておきたいのが**「必要なときに使える現金があるか」**です。
これはFIRE後の暴落対策だけの話ではありません。
私自身、相続について調べたときにも、同じ問題に気づきました。
NISAや特定口座に十分な資産があっても、私が亡くなった直後から妻がそのお金を自由に使えるとは限りません。
相続手続きの間は、資産があるのに、生活費としてすぐ使えないということが起こり得ます。
暴落時に株を売らずに済むための現金と同じように、相続でも家族の生活費をつなぐための現金が必要なのではないか。
そこで、私が亡くなった場合のNISA・特定口座の扱い、証券口座の相続手続き、妻と子どもの生活費、生命保険の必要性まで調べてみました。
→ 私が亡くなったらNISA・特定口座はどうなる？｜相続手続きと遺族の生活費を本気で調べてみた
このように考えると、FIRE後も相続も、共通しているのは、
「資産がいくらあるか」だけでなく、「必要なときに使える状態になっているか」
という点です。
だからこそ、FIRE後は悪い相場が来たときにどうするかを、あらかじめ決めておきたいと思っています。
では、私自身が目標にしている50歳FIREで、退職直後に本当に30％暴落したらどうなるのか。
FPとのマネープランをもとに、教育費、住宅ローン、企業型DC、年金、インフレまで入れて100歳まで試算し、
「暴落しても資産を枯渇させないためには、50歳時点でいくら必要なのか」
を逆算してみました。
→ 50歳FIREには1.5億円必要？｜FPとマネープランを作って本気で計算してみた
私なら「毎年600万円」を機械的には取り崩さない
私の場合、FIRE後の年間生活費として600万円程度を一つの目安にしています。
ただし、
毎年必ず600万円を株式から売却する
という意味ではありません。
相場が好調な年なら、予定通り使えばいい。
一方で、株式市場が大きく下落した年なら、
- 旅行を少し先送りする
- 大きな買い物を控える
- 現金を使う
- ブログ収入を生活費に回す
- 短時間の仕事を増やす
など、支出と収入の両方を調整します。
つまり、
「年間600万円固定」ではなく、「長期平均で年間600万円程度」
という考え方です。
これは、FIRE後の資産寿命を考えるうえでかなり重要だと思っています。
FIRE後の生活費は「固定費」と「調整できる支出」に分ける
そこで、FIRE後の生活費をすべて同じように扱わない方法も考えています。
例えば、
絶対に必要なお金
- 住宅費
- 食費
- 光熱費
- 通信費
- 保険
- 税金・社会保険
- 医療費
など。
この中でも、FIRE前に一度具体的に計算しておきたいのが税金・社会保険料です。
退職後は住民税、健康保険、国民年金などの支払い方が会社員時代とは変わります。そこで、50歳でFIREした場合の税金・社会保険料を2026年の制度で試算してみました。
こうした削りにくい支出を先に把握しておけば、相場下落時に「どこまで支出を調整できるか」も考えやすくなります。
こうした削りにくい支出を先に把握しておけば、相場下落時に「どこまで支出を調整できるか」も考えやすくなります。
これは相場が下落したからといって、簡単には削れません。
一方で、
状況に応じて調整できるお金
- 旅行
- 趣味
- 大きな買い物
- 車関連の支出
- 外食
- レジャー
などは、相場環境に応じて多少調整できます。
この2つを分けて考えておけば、
「暴落したから生活を全部切り詰める」
という必要はありません。
必要な生活は守りながら、余裕部分を調整する。
私はこの方法が自分には合っていると思っています。
FIRE後も「収入ゼロ」にはしない
もう一つ重要なのが、資産以外の収入です。
私はFIREしたら完全に無収入になるとは考えていません。
現在育てているブログも、FIRE後に続けたいと思っています。
ほかにも、
- 配当収入
- 興味のあるアルバイト
- 短時間の仕事
- ボランティア
- その他、自分が楽しめる仕事
などを考えています。
会社員時代のように、
「生活のために働かなければならない」
という状態から、
「やりたいから働く」
という状態へ変えたい。
これが私にとってのFIREです。
例えば年間100万円の収入があれば、年間600万円の生活費のうち、資産から取り崩すのは500万円で済みます。
年間200万円なら400万円です。
この差は、1年だけなら小さく見えても、10年、20年と続けば大きな違いになります。
FIREとは、必ずしも「労働収入をゼロにすること」ではない。
「働くかどうかを自分で選べる状態」
と考えたほうが、私はしっくりきます。
年金が始まれば、資産からの取り崩しも減る
さらに、FIRE後の長い期間を考えるなら、公的年金も無視できません。
私の場合、65歳以降に夫婦で受け取る公的年金として、年間300万円程度を一つの試算として考えています。
もちろん、実際の受給額は人によって異なり、将来の制度変更もあり得ます。
あくまで現在の計画上の数字です。
仮に年間生活費が600万円なら、
600万円 − 年金300万円 ＝ 300万円
となります。
つまり、年金受給開始後は、資産から補う金額が大きく減る可能性があります。
ここでも大切なのは、
「資産だけで一生分の生活費を用意する」
という考え方ではありません。
資産・労働収入・配当・年金などを組み合わせて、その時々に必要なお金を作っていく。
私はこのようなFIREを考えています。
資産を「減らさない」より「長く使える状態」を目指す
FIREすると、
「資産が減っていくのが怖い」
という気持ちになるかもしれません。
私自身も、おそらくそうなると思います。
でも、資産は何のために作ってきたのでしょうか。
人生で使うためです。
だから、FIREした後に資産を使うこと自体は悪いことではありません。
問題は、
どのくらいのペースで使うか
です。
例えば、
「絶対に元本を減らしたくない」
と考えれば、旅行にも行けなくなってしまうかもしれません。
逆に、
「どうせ使うお金だから」
と考えて、相場に関係なく大量に取り崩せば、資産寿命を縮める可能性があります。
目指したいのは、その中間です。
資産を使いながら、できるだけ長く使える状態を維持する。
これが私の考えるFIRE後の資産管理です。
私が目指しているのは「使いながら、できれば少し増える」FIRE
私は、FIREしたら資産を使い切ってゼロにする計画ではありません。
できれば、
使った分を運用収益や収入がある程度補い、長期的には資産が大きく毀損しない
状態が理想です。
相場が悪い年には減ってもいい。
10年単位で見たときに、ある程度維持できていればいい。
むしろ、資産が少しずつ増えていれば精神的にも安心できます。
ただし、ここには一つ注意があります。
「資産を増やすこと」が目的になったら、FIREした意味がなくなる
ということです。
旅行に行きたい。
でも資産が減るからやめておこう。
欲しいものがある。
でも資産が減るから我慢しよう。
これでは、会社を辞めた後も「お金に縛られている」状態です。
私が欲しいのは資産最大化ではありません。
資産を使って、自由に暮らせる状態です。
FIRE後にお金を使いたいことを、今から決めておく
資産形成中は、
「いくら貯めるか」
「いくら投資するか」
ばかり考えがちです。
でも、FIRE後に必要なのは、資産額だけではありません。
そのお金と、増えた時間を何に使いたいのか。
ここまで考えておかないと、資産を作ること自体が目的になってしまいます。
私の場合、FIRE後にやりたいことは、
- 妻との旅行
- 子どもたちとの時間
- DIY
- 庭いじり
- ロードバイク
- キャンプ
- 読書
- 自炊
などです。
こうして並べてみると、意外と「大金がないとできないこと」は多くありません。
高級レストランに毎週行きたいわけでもない。
高級車を乗り継ぎたいわけでもない。
庭をいじる。
自転車に乗る。
本を読む。
料理をする。
妻と旅行に行く。
私がFIRE後にやりたいことの多くは、お金そのものより、自由に使える時間があることの方が大切です。
だから私は、FIRE後も生活費を大きく膨らませるのではなく、満足度の高いところにお金を使いながら暮らしたいと思っています。
資産を取り崩すことも、単純に残高を減らすことではありません。
何のために貯めてきたお金なのかを考えて、使う。
そこまで含めて、資産形成だと思っています。
FIREしたあと、増えた時間を実際にどう使いたいのかについては、こちらの記事でもう少し具体的に考えました。
→ FIRE・定年後に何をする？お金・健康・時間から考える人生後半の過ごし方
そして、FIRE後に限らず、私がこれまで実際に「使ってよかった」と感じたお金については、こちらで振り返っています。
10年以上続けてきた家計簿が、FIRE後にも役立つ
私が資産形成で「やってよかった」と感じていることの一つが、10年以上家計簿を続けてきたことです。
家計簿をつけていると、
- 毎年いくら使っているのか
- 何にお金を使っているのか
- どの支出なら削れるのか
- 何にはお金を使いたいのか
が分かります。
これはFIRE後にも役立つはずです。
例えば、資産取り崩しを始めてから、
「予定より年間50万円多く使っていた」
と分かったとします。
そのとき、
「全部我慢しよう」
ではなく、
「満足度の低い支出だけを見直そう」
と考えられる。
家計簿は、単なる節約ツールではありません。
FIRE後には「何を削るか」だけでなく、「何にはお金を使いたいのか」を判断するための、資産寿命を管理するツールにもなると思っています。
だからこそ私は、生活費の最適化を「とにかく安くすること」ではなく、満足度の低い支出を減らして大切なことにお金を使うことだと考えています。
「使うお金」と「残すお金」を分けて考える
FIRE後の資産について、私は「最後までできるだけ多く残す」という考え方にも少し違和感があります。
もちろん、子どもに残したいお金があるなら、それは別です。
でも、自分たちの人生で使えるお金まで、
「資産を減らしたくないから」
という理由だけで使わないのはもったいない。
資産形成をしていると、
1億円。
2億円。
3億円。
と、数字が増えること自体が楽しくなってきます。
私自身、若い頃には「60歳で30億円」という目標をノートに書いていました。
今では、
「そこまで必要なのかな？」
と思っています。
人生の途中で価値観は変わります。
だからFIRE後も、
「いくら残すべきか」ではなく、「何のために残すのか」
を考えたいと思っています。
私が50歳で目指しているFIREの形
ここまでの考えをまとめると、私が目指しているのは、
50歳で1億5,000万円程度の資産を一つの目安にすること。
そして、
年間600万円程度を一つの生活費の基準として、資産・収入・年金を組み合わせること。
です。
ただし、毎年600万円を必ず株式から取り崩すわけではありません。
相場が好調なら少し多く使う。
相場が悪ければ支出を抑える。
ブログ収入や配当があれば、その分だけ資産の取り崩しを減らす。
年金が始まれば、さらに資産への依存度を下げる。
そんな柔軟な取り崩しを考えています。
そして、最終的に目指したいのは、
「働かないこと」ではなく、「働き方を自分で選べること」
です。
50歳で完全FIREできなくても、それは失敗ではありません。
資産が十分に育っていれば、週5日働く必要がなくなるかもしれない。
週4日、週3日と働く時間を減らすこともできます。
そこで、Coast FIREには何歳でいくら必要なのかを年齢別にシミュレーションしてみると、完全FIRE以外にも「資産形成の負担を減らして働き方を変える」という選択肢が見えてきます。
FIREは「仕事を辞める日」を一日だけ決めるものではなく、資産の増加に合わせて働き方を少しずつ変えていくこともできます。
FIRE後の取り崩しに「正解」はない
ここまで、4％ルールや資産額、生活費、収入などについて考えてきました。
でも、FIRE後の取り崩しに万人共通の正解はありません。
市場環境。
インフレ。
寿命。
年金。
副収入。
生活費。
家族構成。
これらによって、適切な取り崩し方は変わります。
だから、
「4％なら大丈夫」
と数字だけで判断するのではなく、
「自分なら、どの程度の余裕があれば安心して使えるのか」
を考えることが重要です。
そして、相場が悪い年には少し支出を抑え、好調な年には余裕を持って使う。
私は、そんな柔軟なFIREを目指したいと思っています。
FIRE後こそ「お金の使い方」が重要になる
資産形成期は、
「どうやって増やすか」
を考えます。
FIRE後は、
「どうやって使うか」
を考えます。
これは、似ているようでまったく違う問題です。
資産を増やす能力が高くても、使うことが怖くなれば、FIRE後の人生を十分に楽しめません。
だからこそ、資産形成中の今から「何に使えば満足できるのか」を考えておくことも大切だと思っています。
私自身も、節約や投資だけでなく、実際に「使ってよかった」と感じたお金を、家族の豊かさという視点から振り返るようになりました。
使わないことが正解なのではなく、自分にとって価値のあるものには気持ちよく使う。
FIRE後には、そんなお金との付き合い方をしたいと思っています。
逆に、資産を使うことばかり考えれば、資産寿命が短くなる可能性があります。
だから私は、
増やす → 守る → 使う
という一方向ではなく、
運用しながら使い、状況に応じて調整する
という考え方をしたい。
FIREとは、資産を最大化するゲームのゴールではありません。
資産を使って、自分が望む人生を選べるようにするための手段です。
まとめ｜FIREしたら「資産を使う」ことも資産形成の一部
FIRE後に重要なのは、
「いくら資産があるか」
だけではありません。
「その資産をどう使うか」
です。
4％という数字は、取り崩しを考えるための一つの目安です。
しかし、50歳前後からFIREするなら、その後40年、50年と資産を使う可能性があります。
だから私は、
- 4％を絶対的な正解にしない
- 相場が悪い年には支出を調整する
- 配当やブログなどの収入を組み合わせる
- 将来の年金も計画に入れる
- 家計簿で実際の支出を確認する
- 資産を「減らさない」より「長く使える状態」を目指す
という考え方でFIRE後の生活を設計したいと思っています。
そして何より、
資産を増やすことを目的にしすぎない。
FIREのために何十年も節約して、FIREした後も「資産が減るのが怖い」と何も使わないのであれば、本末転倒です。
私が欲しいのは、何十億円もの資産ではありません。
庭の手入れをする。
料理をする。
ロードバイクに乗る。
図書館で一日過ごす。
軽バンでキャンプをしながら旅する。
妻と日本一周する。
そして、家族と一緒に過ごす。
そんな生活を、お金を理由に我慢しなくていい状態を作りたい。
そのために資産を作ってきました。
だからFIRE後は、
「資産を守る」だけでもなく、
「資産を使い切る」だけでもなく、
「資産を使いながら、人生を楽しむ」。
これが私にとっての資産取り崩しです。
お金は、増やすためだけにあるのではない。
使ってこそ、人生の選択肢を増やしてくれる。
そんなFIREを目指して、これからも資産形成を続けていきたいと思います。
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